在全民健康保障需求持續升級的當下，民眾的風(fēng)險意識日益提升，越來(lái)越多的人會(huì )選擇為自己和家庭配置一份重疾險，從而防患于未然。然而，盡管重疾險已經(jīng)得到越來(lái)越廣泛的認可，但其“一次性給付”的保障模式與失能人群長(cháng)期收入補償需求之間的錯位問(wèn)題日益凸顯，仍有許多家庭面臨著(zhù)“一人失能，全家失衡”甚至“因病致貧”的困局。

為了響應以上消費者需求，中意人壽保險有限公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“中意人壽”）近期推出了中意鑫意無(wú)憂(yōu)失能收入損失保險（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“鑫意無(wú)憂(yōu)”），通過(guò)科學(xué)的保障機制和差異化的產(chǎn)品設計，為健康險市場(chǎng)提供了一種可持續的解決方案。

鑫意無(wú)憂(yōu)聚焦患者病后無(wú)法工作導致的收入銳減問(wèn)題，提供持續性收入補償保障。該產(chǎn)品可幫助彌補因疾病失能導致的收入中斷風(fēng)險保障缺口，能夠為家庭提供有力的風(fēng)險保障。

一、直面保障缺口，從“單次補償”到“長(cháng)期守護”

隨著(zhù)老齡化趨勢的加劇，我國失能老年人口規?；驅⒊掷m擴大。中國老齡科學(xué)研究中心的《中國老齡產(chǎn)業(yè)發(fā)展報告》揭示，截至2022年末，我國60歲及以上的老年人數量已達2.8億，其中失能、半失能老人約為4400萬(wàn)。 “一人失能，全家失衡”可能正在成為越來(lái)越多失能家庭的真實(shí)寫(xiě)照。

傳統重疾險聚焦于特定重大疾病的定額賠付，但其“一次性支出”的特性可能不足以應對失能者面臨的長(cháng)期收入下降或中斷困境。國家統計局官方網(wǎng)站最新數據顯示，2024年全國居民人均可支配收入為41314元，可能難以覆蓋罹患重大疾病每年所需的治療和康復費用。

在此情況下，失能收入損失保險或可提供另一種保障方案。作為監管正式定義的五大類(lèi)健康保險中的一類(lèi)，失能收入損失保險能夠通過(guò)持續給付機制有效彌補收入中斷的風(fēng)險，按年提供保險金給付，既可作為醫療支出的穩定來(lái)源，也可以保障失能者的生活品質(zhì)與康復尊嚴。

我國失能收入損失險的發(fā)展尚處于起步階段。從商業(yè)健康險的細分市場(chǎng)來(lái)看，重疾險和醫療險占據了大部分市場(chǎng)份額，而失能險和護理險的公眾認知度、產(chǎn)品數量都有很大提升空間。因此，失能收入損失險巨大的發(fā)展潛力值得期待。

二、保障更可持續，鑫意無(wú)憂(yōu)構建科學(xué)保障體系

失能收入損失險不僅能補償不幸者的收入損失，還保障了他們失能后的生活水平。對作為家庭收入主要來(lái)源的“頂梁柱”來(lái)說(shuō)，選購這樣的保險產(chǎn)品，也體現了較強的家庭風(fēng)險意識。

中意人壽推出的鑫意無(wú)憂(yōu)，旨在為消費者提供豐富、可持續的收入保障。該產(chǎn)品具有以下三大亮點(diǎn)：

精細化分類(lèi)下的失能收入損失保障

“鑫意無(wú)憂(yōu)”采用精細化疾病分類(lèi)體系：第一類(lèi)疾?。?0種）聚焦長(cháng)期病、慢性病，包括二期及以上的重度惡性腫瘤、嚴重腦中風(fēng)后遺癥、嚴重慢性腎衰竭等，首次確診一次性給付收入損失關(guān)愛(ài)金，并在滿(mǎn)足合同約定的條件下持續給付收入損失保險金；第二類(lèi)疾?。?1種）涵蓋急性病、烈性病和其他重度惡性腫瘤，首次確診給付特定收入損失關(guān)愛(ài)金。通過(guò)精細化的病種分類(lèi)設計，力求達到保障合理、保費實(shí)惠的效果。

賠付比例較高，保障力度突出

針對不同疾病類(lèi)型，鑫意無(wú)憂(yōu)提供較高額賠付比例。

等待期后經(jīng)專(zhuān)科醫生首次確診第一類(lèi)疾病后，滿(mǎn)足合同約定的條件下，將按被保險人確診時(shí)本合同年度有效保額的 5 倍給付收入損失關(guān)愛(ài)金，同時(shí)每年按被保險人確診時(shí)本合同的年度有效保額給付收入損失保險金。

針對第二類(lèi)疾病，滿(mǎn)足合同約定的條件下，則按被保險人確診時(shí)本合同的年度有效保額給付特定收入損失關(guān)愛(ài)金，同時(shí)，其他保障仍然有效。

等待期后無(wú)論首次確診第一類(lèi)還是第二類(lèi)疾病，均可按合同約定豁免后續保費（不包括其附加合同的保險費）。

核驗機制人性化，讓保障更顯溫情

失能收入損失險會(huì )制定相應的核驗標準，在核驗方面，鑫意無(wú)憂(yōu)進(jìn)行了較為人性化的設計，對病種進(jìn)行細分，盡可能保證核驗周期的合理性。

針對第一類(lèi)需長(cháng)期護理的疾病，鑫意無(wú)憂(yōu)在核驗方面進(jìn)一步進(jìn)行細分：其中21種疾病在首次給付收入損失保險金后免核驗，其余29種疾病前5次累計給付收入損失保險金免于核驗，后續則采用每3年核驗機制，既確保了賠付合理性，又為客戶(hù)保留必要保障，力求實(shí)現風(fēng)險管控與人文關(guān)懷的平衡。

三、助力民生福祉，千億實(shí)力守護保障初心

鑫意無(wú)憂(yōu)通過(guò)差異化的產(chǎn)品設計，不僅區別于傳統重疾險“單次賠付”模式，更將保障鏈條延伸至失能收入補償領(lǐng)域，為應對失能帶來(lái)的經(jīng)濟風(fēng)險提供系統性、可持續的解決方案，彰顯了保險回歸保障本源的價(jià)值。

在踐行保障使命的同時(shí)，中意人壽將可持續發(fā)展理念深植于經(jīng)營(yíng)基因，不僅以創(chuàng )新性的產(chǎn)品為客戶(hù)鑄就風(fēng)險“防護網(wǎng)”，更在公司管理層面堅持依法合規經(jīng)營(yíng)，嚴控各類(lèi)風(fēng)險。

數據顯示，中意人壽成立23年以來(lái)保持著(zhù)零重大風(fēng)險的記錄，償付能力充足率始終達標，近五年綜合償付能力充足率維持在200%左右，風(fēng)險綜合評級連續7季度保持AA/AAA類(lèi)，在以堅實(shí)的風(fēng)險“防火墻”推動(dòng)自身穩健發(fā)展的同時(shí)，也致力于用實(shí)力為超1600萬(wàn)客戶(hù)構筑家庭經(jīng)濟“防護網(wǎng)”。

作為中國加入WTO以來(lái)首家成立的合資保險公司，中意人壽錨定“成為客戶(hù)終身伙伴”的目標，以穩健的步伐和前瞻性的視野，不斷書(shū)寫(xiě)著(zhù)高質(zhì)量發(fā)展新篇章：2024年中意人壽總資產(chǎn)已超過(guò)2219億元，年度保費突破360億元，超過(guò)歷史悠久的西班牙公司，成為忠利集團全球第四大保險公司，保費、利潤規模占忠利亞洲區總規模80%以上，已經(jīng)成長(cháng)為意大利在華最大的投資企業(yè)，并首次入選“壽險公司十強”（《清華金融評論》2024年度壽險公司排行榜）。

持續穩健的經(jīng)營(yíng)，讓中意人壽的業(yè)務(wù)基礎更堅實(shí)，加快發(fā)展的底氣更充足，也讓其能夠以更雄厚的實(shí)力守護保險保障初心。

面對大病，你的“底氣”可能并沒(méi)有想象中充足。當抗風(fēng)險能力在動(dòng)輒數萬(wàn)的靶向藥面前顯得脆弱不堪時(shí)，我們或許更應思考：什么樣的保障能讓人在奮斗之余多添一份安全感？

這一次，中意人壽用失能收入損失險鑫意無(wú)憂(yōu)給出了一份參考答案，這份守護背后，不只是一款產(chǎn)品，更是一家保險公司對行業(yè)“守護生命尊嚴”這一命題的深入思考，是對每個(gè)因為大病而負重前行的身影的深切關(guān)懷。

溫馨提示：

1.本資料僅供參考，具體產(chǎn)品責任、責任免除、猶豫期、等待期、退保費用與現金價(jià)值，請以產(chǎn)品條款、保險合同為準。

2.自您簽收本合同的次日起，有15日的猶豫期，猶豫期后解除合同會(huì )遭受一定損失。

3.數據截至2024年12月31日，來(lái)源于中意人壽保險有限公司官網(wǎng)公開(kāi)信息披露報告及內部系統。

4.保險公司不得違規銷(xiāo)售非保險金融產(chǎn)品，請勿參與非法集資。

5.中意人壽保險有限公司總部地址：北京市朝陽(yáng)區光華路5號院1號樓12層1501和13層1601。

產(chǎn)品資料編碼：202504-MKT-XYWY-01-V1