經(jīng)濟發(fā)展，生活水平提高了，人均壽命不斷增長(cháng)，這是國家、社會(huì )發(fā)展的成果。

但人口老齡化的持續演進(jìn)，也使得養老金等公共領(lǐng)域面臨壓力。尤其是隨著(zhù)60后嬰兒潮人群的集中退休，將老齡化進(jìn)程又往前推了一把。無(wú)論是從國家來(lái)看，還是社會(huì )來(lái)看，亦或者是家庭來(lái)看，人口老齡化已經(jīng)到了各方需要面對并著(zhù)手解決的時(shí)刻。

事實(shí)上，這些年相繼出臺的一系列事關(guān)養老和養老金融的政策，以及引領(lǐng)行業(yè)下一個(gè)十年乃至更長(cháng)發(fā)展周期的“國十條3.0”提出的“社會(huì )穩定器”“經(jīng)濟減震器”，無(wú)不表明養老金融實(shí)乃“國事”。 而對于保險行業(yè)，對于保險公司來(lái)說(shuō)，養老金融是行業(yè)發(fā)展的機遇，也是“家事”。

2024年底人力資源社會(huì )保障部等五部門(mén)發(fā)布的《關(guān)于全面實(shí)施個(gè)人養老金制度的通知》，已將個(gè)人養老金制度從36個(gè)先行試點(diǎn)城市（地區）推開(kāi)至全國，這也意味著(zhù)2025年將成為個(gè)人養老金發(fā)展的真正元年。站在這個(gè)重要的時(shí)間節點(diǎn)向后看，個(gè)人養老金要如何發(fā)展？養老金融這篇大文章要如何書(shū)寫(xiě)？成為了焦點(diǎn)話(huà)題。

身為壽險頭雁的中國人壽保險股份有限公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“中國人壽壽險公司”），憑借大型國有控股金融保險企業(yè)的站位高度、極強的政策敏銳度、獨到的戰略洞察，以及從產(chǎn)品到渠道，從服務(wù)到生態(tài)的完備布局，輔之以強大的品牌感召力，為更多的人提供了養老金融保障。

從“家事”到“國事”，透過(guò)中國人壽壽險公司“事事做好”的養老金融發(fā)展路徑，我們或許可以找到想要的答案。

時(shí)代需求造就的“養老新賽道”

如果要問(wèn)今天的人身險行業(yè)和30年前有什么不同，可能答案眾多，比如30萬(wàn)億的總資產(chǎn)，90來(lái)家主體公司，豐富的銷(xiāo)售渠道，繁多的產(chǎn)品…這都對，但關(guān)鍵的還是人不同了。

作為新中國成立后最大一波“嬰兒潮”的60后，近3億人口，趕上了“恢復高考”，親歷了“改革開(kāi)放”，是這個(gè)時(shí)代財富的創(chuàng )造者。幾乎可以說(shuō)，是這代人的需求，塑造了過(guò)去30年的中國人身險業(yè)。

而如今，2025年，半數60后已步入退休，顯然，龐大的人口和巨量的財富勢必將深刻地影響社會(huì )共識，各年齡人群都公認的老齡化、長(cháng)壽時(shí)代就是最好的證明。而看到了父輩面對的養老現實(shí)，步入中年的80后，不再年輕的90后，以及剛剛進(jìn)入社會(huì )的00后，都在想，自己以后到底靠什么養老。

這也是為什么最近幾年來(lái)，整個(gè)大金融體系都把養老金融產(chǎn)品作為重要抓手。尤其是在2022年第三支柱個(gè)人養老金政策出臺后，包含個(gè)人養老金的商業(yè)保險年金業(yè)務(wù)立刻就成了市場(chǎng)的焦點(diǎn)，將保險業(yè)對發(fā)展養老金融的共識再次夯實(shí)。即使單從行業(yè)、市場(chǎng)層面考量，養老金融、個(gè)人養老金業(yè)務(wù)，也有著(zhù)極大的戰略?xún)r(jià)值。

身為壽險“頭雁”的中國人壽壽險公司，對此有著(zhù)深刻的洞察，早早戰略性布局第三支柱。公司推出的“國壽鑫享寶專(zhuān)屬商業(yè)養老保險”進(jìn)入首批個(gè)人養老金保險產(chǎn)品名單，自2022年個(gè)人養老金業(yè)務(wù)試點(diǎn)以來(lái)，中國人壽壽險公司累計服務(wù)全國超22萬(wàn)客戶(hù)參保個(gè)人養老金業(yè)務(wù)，保持行業(yè)領(lǐng)先。

除了政策的暖風(fēng)和市場(chǎng)的需求，還有著(zhù)集團戰略的機遇。

在中國人壽集團公司提出的“333”戰略中，作為未來(lái)5年當積極培育的三大新增長(cháng)極中的一極，養老金融有著(zhù)相當的分量。國壽集團2025年工作會(huì )議上，更是明確提出“打造保險保障和財富管理兩大核心驅動(dòng)力，聚焦主責主業(yè)，強化保障本源、管好金融資產(chǎn)、助力共同富裕；加快高質(zhì)量發(fā)展，推動(dòng)價(jià)值創(chuàng )造能力與金融資源配置能力雙躍升”。

如此，政策、需求、戰略，發(fā)展的要素已然完備。

長(cháng)期主義下的“大”養老格局

對很多人來(lái)講，個(gè)人養老金，就是一個(gè)人長(cháng)達30多年現金流的托付。一輩子的事兒，茲事體大。一個(gè)打算為自己準備點(diǎn)養老錢(qián)的25歲的年輕人，可能還不清楚個(gè)人養老金每年到底要存多少錢(qián)才合適，但他在一定知道的是，必須要選擇一個(gè)足夠穩健的產(chǎn)品，足夠穩健的公司，因為這個(gè)選擇將持續30余年。

而足夠大，則是表現穩健的最直接保障。

作為全球最大的單一壽險公司，中國人壽壽險公司總資產(chǎn)逾6萬(wàn)億，近7000億總保費，是行業(yè)當之無(wú)愧的巨頭。與國同行逾75年，時(shí)間造就了其極大的品牌優(yōu)勢。持續保持戰略定力, 秉承長(cháng)期、價(jià)值和穩健的投資理念，以超越市場(chǎng)周期的視角進(jìn)行大類(lèi)資產(chǎn)配置。將資產(chǎn)負債管理理念融入產(chǎn)品供給、業(yè)務(wù)發(fā)展、資產(chǎn)配置和風(fēng)險防控等各個(gè)環(huán)節，進(jìn)一步提升可持續發(fā)展能力。中國人壽壽險公司優(yōu)秀的業(yè)績(jì)以及在復雜市場(chǎng)環(huán)境下的穩健運營(yíng)能力，是個(gè)人養老金等養老保險這種長(cháng)期業(yè)務(wù)最根本、最直接的保證。

更不消說(shuō)龐大的代理人隊伍，這也是決勝個(gè)人養老金融的一大經(jīng)營(yíng)關(guān)鍵。此前的很長(cháng)一段時(shí)間里，個(gè)人養老金業(yè)務(wù)開(kāi)戶(hù)的人多但買(mǎi)的人少，究其原因就是個(gè)人養老金其本質(zhì)是一個(gè)養老金融規劃，遠不是單個(gè)產(chǎn)品那么簡(jiǎn)單，不少人知道這是個(gè)必需品，但不知道到底該怎么配置，這就需要有專(zhuān)業(yè)的人“手把手教”。而“手把手”服務(wù)這么多人，首要的就是龐大的隊伍和成熟的機構設置。中國人壽壽險公司麾下60余萬(wàn)代理人和機構遍布全國各地的優(yōu)勢在此時(shí)就體現了出來(lái)。尤其是這支龐大的隊伍，在“種子計劃”為代表的營(yíng)銷(xiāo)體制改革下，質(zhì)態(tài)持續改善，結構不斷優(yōu)化，隊伍產(chǎn)能穩步提升，成為支撐養老專(zhuān)屬規劃師隊伍的強大基石。

這樣的優(yōu)勢，讓中國人壽壽險公司無(wú)論是在高端市場(chǎng)，還是新興的中端市場(chǎng)，亦或是龐大的普惠市場(chǎng)，都有著(zhù)無(wú)可匹敵的認可度和無(wú)與倫比的影響力。這樣的影響力投射在覆蓋廣泛，周期較長(cháng)的個(gè)人養老金業(yè)務(wù)上，讓優(yōu)勢更為明顯。

從產(chǎn)品到服務(wù)到生態(tài)的全方位保障

除了經(jīng)營(yíng)稟賦這個(gè)最強大的競爭力，中國人壽壽險公司歷經(jīng)人身險市場(chǎng)幾十年風(fēng)雨，見(jiàn)證了行業(yè)一浪接一浪的發(fā)展，更極具趨勢敏銳度，對養老這個(gè)大市場(chǎng)更是有著(zhù)“飽和性”的準備。

產(chǎn)品就是第一手準備。必須要有成熟的產(chǎn)品，以及齊全的產(chǎn)品矩陣，才能滿(mǎn)足客戶(hù)的需求，這是一切的基礎。作為首批“上架”個(gè)人養老金產(chǎn)品的人身險公司，中國人壽壽險公司圍繞個(gè)人養老金產(chǎn)品運作安全、成熟穩定、側重長(cháng)期保值等基本特征，發(fā)揮保險機構長(cháng)期資產(chǎn)配置優(yōu)勢，構建了豐富的個(gè)人養老金產(chǎn)品體系，目前公司在售個(gè)人養老金保險產(chǎn)品達到十余款，可為不同年齡段的客戶(hù)群體提供差異化的養老金融安排。

服務(wù)這個(gè)最具價(jià)值的點(diǎn)也不可或缺。在數字時(shí)代，要求保險公司們從個(gè)人養老金布局的最開(kāi)始就要著(zhù)手服務(wù)端建設。中國人壽壽險公司在“中國人壽壽險”手機APP端建立個(gè)人養老金專(zhuān)區，方便客戶(hù)全面了解個(gè)人養老金制度，已開(kāi)立個(gè)人養老金賬戶(hù)的客戶(hù)還可在專(zhuān)區在線(xiàn)購買(mǎi)部分個(gè)人養老金產(chǎn)品。同時(shí)，還把個(gè)人養老金產(chǎn)品嵌入更多場(chǎng)景，入駐電子社?？ˋPP產(chǎn)品購買(mǎi)專(zhuān)區、石化金融A(yíng)PP等平臺。在線(xiàn)下服務(wù)層面，更大力簡(jiǎn)化投保流程，優(yōu)化資料提交與審核環(huán)節，提高投保效率。同時(shí)，持續開(kāi)展銷(xiāo)售人員專(zhuān)業(yè)培訓，確保每位銷(xiāo)售人員都能為客戶(hù)提供專(zhuān)業(yè)服務(wù)。

還要看到的是，產(chǎn)品、服務(wù)之外，養老金融這篇大文章還涉及了方方面面的內容，畢竟養老與其說(shuō)是一個(gè)制度安排，倒不如說(shuō)是一種生活方式，是一個(gè)龐大的生態(tài)。要做好這篇文章，必須對養老要有全局的把握。中國人壽壽險公司穩步推進(jìn)養老服務(wù)多方式供給，加快在重點(diǎn)戰略區域的布局。截至目前，已累計在15個(gè)城市布局養老服務(wù)，其中已布局18個(gè)機構養老項目，推出三款“隨心居”旅居產(chǎn)品。

對一個(gè)家庭而言，養老是最大的家事之一。對一個(gè)國家而言，養老亦是國之大事，人口老齡化的影響是全面的，既有經(jīng)濟的一面，還有社會(huì )的一面。對于中國人壽壽險公司而言，在人口老齡化程度不斷加深的當下，瞄準百姓多樣化現實(shí)需求，讓人們的晚年生活更有底氣、更有保障，則是責無(wú)旁貸的使命與擔當。