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理性認識保險 從容保障生活
2019-11-05 16:18:36 來(lái)源：陽(yáng)光網(wǎng)-陽(yáng)光報
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當前，市面上的人身保險產(chǎn)品眾多，一些消費者在購買(mǎi)時(shí)往往不清楚自己應該選擇哪一類(lèi)產(chǎn)品，有的消費者片面的認為只要自己購買(mǎi)了人身保險，不管身體出了什么問(wèn)題找保險公司都可以理賠。今天，我們就來(lái)說(shuō)一說(shuō)人身保險產(chǎn)品的主要分類(lèi)和購買(mǎi)人身保險的注意事項。
清清楚楚了解各類(lèi)保險
按照保險責任,人身保險產(chǎn)品可以分為人壽保險、健康保險、意外傷害保險三個(gè)大類(lèi)。
人壽保險：主要以人的壽命為保障對象的人身保險，通常以被保險人在保險期間內生存或身故為給付保險金的條件。人壽保險按照保險責任可以分為定期壽險、終身壽險、兩全保險和年金保險。
定期壽險是指按照保險合同約定，以死亡為給付保險金條件，且保險期間為固定年限的人壽保險；終身壽險是指按照保險合同約定，以死亡為給付保險金條件，且保險期間為終身的人壽保險；兩全保險是指按照保險合同約定，在保險期間內以死亡或生存為給付保險金條件的人壽保險；年金保險是指按照保險合同約定，以生存為給付保險金條件，按約定分期給付生存保險金的人壽保險。常見(jiàn)的年金保險有養老年金保險和教育年金保險等。
健康保險：是指對因健康原因導致的損失給付保險金的保險，包括疾病保險、醫療保險、失能收入損失保險和護理保險。
意外傷害保險：是指在約定的保險期間內，因發(fā)生意外傷害而導致被保險人身故或殘疾，保險公司給付約定保險金的保險。一般來(lái)說(shuō)，意外傷害是指遭受外來(lái)的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的使身體受到傷害的客觀(guān)事件。
意外傷害保險的保險期間多為一年期或一年期以下，最常見(jiàn)的有綜合意外傷害保險、交通工具意外傷害保險等。相對于其他人身保險產(chǎn)品而言，意外傷害保險一般費率比較低，保障金額比較高，購買(mǎi)手續比較簡(jiǎn)便。
人身保險新型產(chǎn)品
人身保險新型產(chǎn)品是相對于普通型人身保險產(chǎn)品而言的，主要包括分紅型、萬(wàn)能型、投資連結型等。
分紅型保險需要注意的是紅利的分配是不確定的，分紅水平主要取決于保險公司的實(shí)際經(jīng)營(yíng)成果；萬(wàn)能型保險需要注意的是萬(wàn)能型保險通常設有最低保證利率，定期結算投資收益；投資連結型保險需要注意的是投資連結保險通常不設定最低保證利率。因此，若具體投資賬戶(hù)運作不佳或隨股市波動(dòng)，投入該投資賬戶(hù)的投資收益可能會(huì )出現負數。
人身保險投保理賠提示
選擇正規途徑購買(mǎi)保險。注意核實(shí)銷(xiāo)售機構是否具有銀行保險監管部門(mén)批準的銷(xiāo)售資格，注意核實(shí)銷(xiāo)售人員是否具有保險銷(xiāo)售執業(yè)證書(shū)。通過(guò)網(wǎng)絡(luò )或電話(huà)等方式購買(mǎi)保險的，要注意驗證網(wǎng)站及電話(huà)號碼的真實(shí)性。
合理評估自身保險需求。購買(mǎi)人身保險之前，要綜合考量自身風(fēng)險保障需求、家庭經(jīng)濟狀況、收入穩定程度等因素，確定合適的保險類(lèi)別、保障額度、保費金額和交費年限，防止中途退保產(chǎn)生不必要的損失。
認真聽(tīng)取保險產(chǎn)品介紹。在面對保險銷(xiāo)售人員介紹和接受保險公司服務(wù)人員電話(huà)回訪(fǎng)時(shí)，消費者要認真聽(tīng)取保險產(chǎn)品有關(guān)的說(shuō)明和解釋?zhuān)屑氶喿x保險產(chǎn)品條款、投保提示書(shū)等文書(shū)內容，重點(diǎn)關(guān)注保障范圍、保險責任、責任免除、繳費期、猶豫期、理賠須知等重要內容，對于不清楚、不明白的要及時(shí)詢(xún)問(wèn)清楚。對于新型人身保險產(chǎn)品的收益問(wèn)題，消費者要對照保險產(chǎn)品條款認真確認。需要特別注意的是，分紅保險的分紅是不確定的，萬(wàn)能保險最低保證利率以外的收益也是不確定的。
如實(shí)留存投保相關(guān)資料。消費者在投保時(shí)一定要如實(shí)填寫(xiě)個(gè)人信息，客觀(guān)填寫(xiě)健康問(wèn)卷。在需要簽名或抄錄風(fēng)險提示語(yǔ)句之前，一定要確保對所簽內容清楚明白，并由本人親筆簽名。消費者投保長(cháng)期人身保險產(chǎn)品后，要積極配合保險公司客服人員完成回訪(fǎng)工作，確保本人接受回訪(fǎng)、如實(shí)回答問(wèn)題，以便保險公司確認銷(xiāo)售過(guò)程是否存在問(wèn)題。為更好維護消費者合法權益，監管部門(mén)規定，在銀行等渠道銷(xiāo)售長(cháng)期人身保險產(chǎn)品，銷(xiāo)售過(guò)程需要“錄音錄像”，消費者要積極配合留存真實(shí)的影像資料。
人身保險如何理賠及退保
出險及時(shí)報案，理賠材料提供完備。保險事故發(fā)生后，消費者應及時(shí)向保險公司報案，重點(diǎn)把出險的時(shí)間、地點(diǎn)、原因、被保險人基本情況、投保險種、聯(lián)系方式等信息告知清楚，并盡可能多的提供與確認保險事故性質(zhì)、原因、損失程度有關(guān)的證明和資料。
留意保險理賠時(shí)效。保險理賠的申請一定要在索賠時(shí)效內提出。通常情況下，人壽保險的被保險人或者受益人向保險公司請求給付保險金的訴訟時(shí)效期間為五年，人壽保險以外的其他保險為2年。
保持聯(lián)系方式通暢。理賠報案后，消費者要確保自己的手機電話(huà)、座機電話(huà)、微信、QQ等聯(lián)系方式保持通暢，以便保險公司第一時(shí)間能聯(lián)系到。
清楚“猶豫期”的規定。一年期以上的人身保險產(chǎn)品，有猶豫期（一般為10天，銀保產(chǎn)品為15天）的規定，如果消費者在猶豫期內退保，保險公司將在扣除一定工本費后，全額退還保費。如果超過(guò)猶豫期退保，一方面退保后被保險人將無(wú)法繼續得到原有保險保障；另一方面，按照保險合同約定保險公司會(huì )扣除一定費用，投保人可能會(huì )面臨一定金額的損失。
信息查詢(xún)和維權途徑
消費者如需查詢(xún)或咨詢(xún)保險合同相關(guān)內容、辦理退保、理賠服務(wù)、爭議糾紛等問(wèn)題時(shí)，可以通過(guò)前往營(yíng)業(yè)場(chǎng)所、撥打客服熱線(xiàn)、登陸官方網(wǎng)站等方式進(jìn)行。
消費者如認為在保險消費活動(dòng)中，保險機構、保險從業(yè)人員存在違反有關(guān)監管法律、行政法規的情形，使自身權益受到損害，可以通過(guò)信函、來(lái)訪(fǎng)、來(lái)電（全國統一銀行保險消費維權熱線(xiàn)12378）等方式進(jìn)行反映。
西安市的保險消費者如因保險合同與保險機構發(fā)生糾紛，可以撥打陜西省保險行業(yè)協(xié)會(huì )電話(huà)029-82309256申請保險糾紛調解，全省各地市保險行業(yè)協(xié)會(huì )可申請當地的保險糾紛調解。
糾紛如不能妥善解決，消費者可以向人民法院提起訴訟或依雙方仲載約定申請仲載。向法院提起訴訟，應委托具有合法資質(zhì)的代理主體，避免不法代理人的介入，導致得不到應有的合理賠償，損害自身利益。記者 成英
編輯：徐瑞霞