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房屋抵押貸款有哪些風(fēng)險種類(lèi)？
2019-09-19 15:27:39 來(lái)源：陽(yáng)光網(wǎng)-陽(yáng)光報
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陽(yáng)光訊（記者 陳春剛）房屋抵押貸款是指借款人以所購住房和其他具有所有權的財產(chǎn)作為抵押或質(zhì)押，或由第三人為其貸款提供保證并承擔連帶責任的貸款。它是由住房買(mǎi)賣(mài)合同、住房按揭協(xié)議、住房按揭貸款合同連接起來(lái)的三角關(guān)系。房屋抵押貸款的風(fēng)險主要有以下幾種：
1、違約風(fēng)險。違約風(fēng)險包括被迫違約和理性違約。被迫違約是指借款人的被動(dòng)行為，支付能力理論認為導致被迫違約是因為支付能力不足。這說(shuō)明借款人有還款的意愿，但無(wú)還款的能力。理性違約是指借款人主動(dòng)違約，權益理論認為在完善的資本市場(chǎng)上借款人可僅通過(guò)比較其住房中特有的權益與抵押貸款債務(wù)的大小，作出違約與否的決策。
2、流動(dòng)性風(fēng)險。流動(dòng)性風(fēng)險是指資金短存長(cháng)貸難于變現的風(fēng)險，流動(dòng)性是銀行保證資產(chǎn)質(zhì)量的一條重要原則?，F如今流動(dòng)性風(fēng)險體現在兩個(gè)方面，一是目前我國的房屋貸款主要來(lái)源于公積金和儲蓄存款，銀行吸納的儲蓄存款屬于短期存款，一般只有三五年，而住房抵押貸款卻屬于長(cháng)期貸款。這種短存長(cháng)貸的行為使銀行的流動(dòng)性非常低，繼而帶來(lái)流動(dòng)性風(fēng)險。二是銀行持有的資產(chǎn)債權不易變現，極易導致流動(dòng)性風(fēng)險。造成銀行可能喪失在金融市場(chǎng)更有利的投資機會(huì )，增加機會(huì )成本帶來(lái)的損失。
3、經(jīng)濟周期風(fēng)險。經(jīng)濟周期風(fēng)險是指在國民經(jīng)濟整體水平周而復始的波動(dòng)過(guò)程中產(chǎn)生的風(fēng)險，相比其他產(chǎn)業(yè)，房地產(chǎn)業(yè)對于經(jīng)濟周期具有更高的敏感性。經(jīng)濟擴張時(shí)，居民收入水平提高，市場(chǎng)對房地產(chǎn)的需求量增大，房屋的變現不成問(wèn)題，銀行與個(gè)人都對未來(lái)充滿(mǎn)樂(lè )觀(guān)的預期，銀行發(fā)放的房屋抵押貸款數量也急劇增加。
4、利率風(fēng)險。利率風(fēng)險是指利率水平的變動(dòng)給銀行資產(chǎn)價(jià)值帶來(lái)的風(fēng)險，它是由其業(yè)務(wù)短存長(cháng)貸的資本結構所決定的，利率的波動(dòng)無(wú)論是漲還是跌對銀行都會(huì )帶來(lái)?yè)p失。如果利率上漲，房屋抵押貸款的利率也隨著(zhù)上調，就可能增加借款人的償貸壓力，借款額度越高，借款期限越長(cháng)，其影響程度也就越大，從而增加了違約風(fēng)險。如果利率下降，借款人又有可能從當前資本市場(chǎng)融資或以低利率重新借款來(lái)提前償還貸款，給銀行帶來(lái)風(fēng)險，主要表現在，提前貸款的發(fā)生使得住房貸款的現金流量發(fā)生不確定性，給銀行的集約化資產(chǎn)負債帶來(lái)一定的困難。
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