陽(yáng)光網(wǎng)-陽(yáng)光報（記者 成英）近期，陜西保險行業(yè)協(xié)會(huì )糾紛調解委員會(huì )在調解一起消費者投訴案例，該案的被保險人名下至少有6份人身險保單，其中一半以上保單都有質(zhì)押貸款記錄，因各種原因續交保費出險困難，向保險公司申請退保，但在退保金額上出現爭議，因此向陜西保險行業(yè)協(xié)會(huì )投訴。

　　在本案中有一個(gè)關(guān)鍵詞：保單質(zhì)押貸款。消費者在選購保險尤其是人身險時(shí)，保險合同中會(huì )有一則條款介紹保單質(zhì)押貸款。而對于這一條款，不少消費者就沒(méi)有注意或者覺(jué)得自己根本用不到。

　　那么到底什么是保單質(zhì)押貸款？

　　保單質(zhì)押貸款是在保單具有現金價(jià)值的前提下，投保人以現金價(jià)值作為擔保，把所持有的保單直接抵押給保險公司，從而按照保單現金價(jià)值的一定比例獲得資金的一種方式。而保單具有現金價(jià)值是使用保單質(zhì)押貸款的前提，若借款人到期不能履行債務(wù)，當貸款本息積累到退?，F金價(jià)值時(shí)，保險公司有權終止保險合同效力。

　　保單質(zhì)押貸款期間出險保險公司會(huì )不會(huì )賠？

　　根據相關(guān)條款規定，保單質(zhì)押貸款期間保險合同依然有效，只要符合合同約定，保險公司同樣附有賠付義務(wù)。需要注意的是，確定最終賠付金額時(shí)，保險公司會(huì )先減去保單質(zhì)押貸款的本金和利息，然后再進(jìn)行賠付。

　　消費型保險不能用于保單質(zhì)押貸款

　　從保單貸款的概念我們看出，并不是所有的保單都能進(jìn)行貸款，而是具有“現金價(jià)值”的保單才能貸款。

　　一般來(lái)講，定期壽險、終身壽險、萬(wàn)能保險、分紅險以及兩全保險保單都可以申請保單質(zhì)押貸款。而一些短期健康險、意外險、醫療險或者投連險等消費型保險，因其不具有現金價(jià)值，從而不能用于保單質(zhì)押貸款。

　　對于保險消費者來(lái)說(shuō)，最有可能用到保單質(zhì)押貸款的機會(huì )就是資金短缺，有貸款需求時(shí)。因此，不建議隨便運用。因為，當使用不當時(shí)，很可能會(huì )給消費者帶來(lái)一定的經(jīng)濟損失。

　　消費提醒：

　　保險行業(yè)專(zhuān)業(yè)人士提醒廣大消費者，在辦理保單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)時(shí)，要重點(diǎn)注意以下幾個(gè)方面：

　　第一，根據自身實(shí)際資金需求謹慎選擇質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)需要支付利息，而且有可能對自己保單的保障權益產(chǎn)生潛在影響。

　　第二，務(wù)必仔細閱讀合同條款，無(wú)論是通過(guò)柜面渠道還是電子化渠道辦理質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，都應該認真確認自己的權利義務(wù)，切不可草率簽字或點(diǎn)擊“確認”。

　　第三，通過(guò)電子化渠道辦理保單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)時(shí)要注意保護信息安全，防止賬戶(hù)密碼和電子證書(shū)被竊取盜用，不要輕易開(kāi)通賬戶(hù)權限。

　　第四，辦理保單質(zhì)押貸款后要做好資金規劃，及時(shí)按合同約定歸還貸款本息，避免對自己保單的保障權益受到不利影響。